Qué es la exoneración del pasivo insatisfecho
Es el mecanismo del Texto Refundido de la Ley Concursal (arts. 486 a 502 TRLC, en la redacción de la Ley 16/2022) que permite a una persona física, sea o no empresario, quedar liberada de las deudas que no puede pagar. Se tramita dentro de un concurso de acreedores y exige actuar de buena fe.
Es especialmente útil para autónomos que cerraron su actividad con deudas, para administradores y socios que avalaron préstamos de su sociedad y para particulares con deudas de consumo, préstamos o reclamaciones que ya no pueden atender.
Dos vías: con liquidación o con plan de pagos
| Exoneración con liquidación | Exoneración con plan de pagos | |
|---|---|---|
| Patrimonio | Se liquidan los bienes y se exonera lo que quede sin pagar | No se liquida el patrimonio: el deudor conserva sus bienes, incluida la vivienda |
| Pagos | Lo que se obtenga de la liquidación | Un plan con lo que el deudor pueda pagar en función de sus ingresos |
| Duración | La del concurso | 3 años, o 5 si se conserva la vivienda habitual (art. 497 TRLC) |
| Indicada para | Quien no tiene bienes relevantes o puede desprenderse de ellos | Quien tiene ingresos estables y quiere conservar la vivienda o un negocio |
Requisitos
- Ser persona física en situación de insolvencia: no poder cumplir regularmente sus obligaciones.
- Buena fe: no incurrir en ninguna de las causas del art. 487 TRLC, como determinadas condenas por delitos económicos o contra Hacienda o la Seguridad Social en los diez años anteriores, sanciones muy graves, un concurso declarado culpable o haber falseado la información aportada.
- No haber obtenido otra exoneración en los plazos que fija la ley (art. 488 TRLC).
Qué deudas se cancelan y cuáles no
Se pueden exonerar las deudas con bancos, financieras, proveedores, particulares y avales. La deuda con Hacienda y la Seguridad Social se exonera con un límite de 10.000 € por organismo (los primeros 5.000 € íntegramente y el 50 % del exceso). No se exoneran, entre otras, las pensiones de alimentos, las responsabilidades civiles por delito o por daños personales y las multas penales (art. 489 TRLC).
Hipoteca y vivienda habitual. Si la deuda está garantizada con la vivienda, la exoneración afecta a la parte que no cubra el valor del bien. Con el plan de pagos se puede mantener la vivienda siguiendo al corriente de la hipoteca. Cada caso necesita números: es lo que hacemos los economistas del despacho.
Cómo lo tramitamos
- Estudio previo: inventario de deudas y bienes, ingresos y requisitos de buena fe. Le decimos si es viable antes de que pague nada por el procedimiento.
- Vía y estrategia: liquidación o plan de pagos, y si conviene intentar antes un acuerdo con los acreedores.
- Solicitud de concurso ante la Sección de lo Mercantil del Tribunal de Instancia de su domicilio, competente también para el concurso de la persona física, sea o no empresario, con toda la documentación.
- Exoneración: solicitud, defensa frente a posibles oposiciones de los acreedores y seguimiento hasta la resolución.
Atendemos en Valencia, Alicante y Castellón y en el resto de España, en persona con cita o por videoconferencia. Si es empresario con una sociedad en dificultades, vea también nuestro procedimiento especial para microempresas.